どうもみやびです
今回、20代で家づくりを検討しているが、私たちの年齢で検討していっても大丈夫なのか？
と考えている方に向けて書いています
「20代で家を買うなんて早すぎる」「もっと年齢が上がってから考えるものだ」——
そんな声を聞いたことがある人は多いのではないでしょうか？
一方で、最近は20代のうちにマンションや戸建てを購入する人も増えています。
実際のところ、20代での住宅購入は「早い」のでしょうか？
それとも「賢い選択」なのでしょうか？
この記事では、20代で住宅を購入することのメリットとデメリットを、
専門的な視点も交えて整理していきます。
そもそも「早い」と言われる理由
まず、なぜ「20代で家を買うのは早い」と言われるのか、その理由を確認しておきましょう。
ひとつ目は「収入がまだ少ない」という点です。
20代は社会人としてのキャリアの始まりで、
給料がこれから上がっていく段階にある人が多い時期です。
そのため、「今の収入で大きなローンを組むのは不安」と考える人が多いのです。
ふたつ目は「将来のライフスタイルが決まっていない」という点です。
結婚、転職、子どもの誕生など、20代から30代にかけては人生の変化が多い時期です。
「今は東京で働いているけど、将来は地方に転勤するかもしれない」という状況で家を買うことに、慎重になる人が多いのも当然です。
みっつ目は「貯金が少ない」という点です。
住宅購入には頭金や引っ越し代、税金など、ローン以外にもさまざまなお金が必要です。
社会人になってまだ数年だと、こうした初期費用をまかなう貯金が十分でないケースが多くあります。
これらの理由は、どれも「もっともだ」と感じる内容です。しかし、実は20代での購入には、年齢が若いからこそ得られる大きなメリットも存在します。
メリット1:ローンを組める期間が長い
住宅ローンには「完済時の年齢」に上限があることが一般的です。多くの金融機関では、80歳までに完済することを条件としています。
つまり、25歳でローンを組む場合は最長で55年、35歳の場合は最長で45年というように、年齢が若いほど長い期間でローンを組むことが可能になります。
ローンの期間が長くなると、毎月の返済額を抑えることができます。
同じ金額を借りる場合でも、35年ローンより45年ローンのほうが、1回あたりの返済額は少なくなります(その分、長期的に支払う利息の総額は増える点には注意が必要です)。
また、定年退職を迎える前にローンを完済できる可能性が高くなる、という点も見逃せません。
35歳で35年ローンを組むと完済は70歳ですが、25歳で35年ローンを組めば完済は60歳です。
退職後の生活において、住宅ローンの負担がないかどうかは、安心感に大きく関わってきます。
メリット2:賃貸費用を早くから「資産」に変えられる
20代でひとり暮らしや同棲をしている人の多くは、賃貸住宅に住んでいます。
賃貸の場合、毎月の家賃は払い続けても、その部屋は自分のものにはなりません。
一方、住宅ローンを組んで家を購入した場合、毎月の支払いは「自分の資産を増やすための支払い」という側面を持ちます。ローンを完済すれば、その家は完全に自分のものになるからです。
たとえば、25歳から家を購入してローンを支払い始めた人と、35歳まで賃貸に住み続けてから家を購入した人を比べると、前者のほうが10年早く「資産形成」をスタートできることになります。この10年の差は、将来の資産状況に大きな影響を与える可能性があります。
メリット3:住宅ローン控除などの制度を長く活用できる
日本には、住宅を購入した人の税金を軽くする「住宅ローン控除」という制度があります。
これは、住宅ローンを利用して家を購入した場合、一定期間にわたって所得税や住民税が軽減される制度です。
この制度は年齢が若いから優遇される、というものではありませんが、「早く家を買えば、早くから制度の恩恵を受けられる」という点は変わりません。
長期的に見れば、税負担が軽減される期間が長くなることは、家計にとってプラスに働きます。
デメリット1:収入が不安定な時期にローンを組むリスク
20代は、転職や独立など、収入が大きく変化する可能性がある時期です。
今の会社で順調に働き続けられるとは限りませんし、転職によって一時的に収入が下がることもあります。
住宅ローンは、長期間にわたって毎月決まった金額を支払い続ける必要がある契約です。
収入が不安定な時期に大きなローンを組むことは、その後の生活を圧迫するリスクがあることを理解しておく必要があります。
デメリット2:ライフスタイルの変化に対応しづらい
結婚、出産、転職、転勤——20代から30代は、人生の中でも特に変化が多い時期です。
「独身のうちに買ったマンションが、結婚後には部屋数が足りなくなった」「転勤が決まったが、家を売るにも貸すにも時間がかかる」といった状況は、実際に起こり得ることです。
持ち家は、賃貸に比べて住み替えのハードルが高くなります。
引っ越しのたびに「売る」か「貸す」かを考え、手続きにも時間とコストがかかります。
将来のライフスタイルがまだ固まっていない20代にとって、この「身軽さの低下」は重要な検討ポイントです。
デメリット3:貯金が少ない状態で大きな支出をすることになる
住宅購入には、ローン以外にもさまざまな費用がかかります。
不動産会社に支払う仲介手数料、登記にかかる費用、引っ越し代、火災保険料などです。
これらは「初期費用」と呼ばれ、物件価格の5%から10%程度かかることもあります。
20代はまだ貯金額が少ない人が多いため、この初期費用の負担が大きく感じられることがあります。また、住宅購入後に貯金が大きく減ることで、急な出費(病気、転職活動など)に対応しにくくなる可能性もある点に注意が必要です。
結論:「早い」かどうかは、年齢だけでは決まらない
ここまで見てきたように、20代での住宅購入には、年齢が若いからこそのメリットと、年齢が若いからこその注意点の両方が存在します。
重要なのは、「20代だから早い」「20代だから賢い」という単純な判断ではなく、自分自身の状況、収入の安定性、将来のライフプラン、貯金額を踏まえて考えることです。
たとえば、勤務先が安定していて、今後も同じ地域で働く予定があり、ある程度の貯金がある場合は、20代での購入はメリットを活かしやすい選択になるかもしれません。
一方で、転職や転勤の可能性が高く、まだ将来の生活スタイルが見えていない場合は、もう少し情報収集をしながら、賃貸で経験を積むという選択も十分に合理的です。
住宅購入は、人生で最も大きな買い物のひとつです。「早い・遅い」という年齢の話だけでなく、
自分にとって今がそのタイミングかどうかを、じっくり考えてみることが何より大切です。
